Банк лишили лицензии как вернуть деньги. Банк лишили лицензии, как вернуть деньгикак вернуть деньги с зарплатной карты, если банк лишен лицензии

В последние годы ЦБ РФ произвёл отзыв лицензий у многих кредитных организаций, среди которых встречаются как небольшие банки регионального уровня, так и крупные игроки финансового рынка России. Разумеется, все эти учреждения имели своих заёмщиков и вкладчиков, у которых теперь возникает масса вопросов. И основные из них: как платить кредит, если банк разорился, и нужно ли вообще это делать? Или отзыв лицензии у кредитной организации означает списание всех долгов с заёмщиков? Поговорим об этом подробнее.

Что будет с кредитом, если банк закрылся?

Следует сразу сказать, что в случае отзыва лицензии у кредитора обязательства заёмщиков перед ним сохраняются. В такой ситуации руководство банком передаётся временному управляющему, а также на основании ст. 183.5 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» назначается временная администрация, в функции которой, помимо прочего, входит принятие платежей от должников.

Если Центробанк принимает решение о санации финансовой организации, назначается внешнее руководство, и тогда возвратом кредитов занимается санатор. Если же банк не только был лишён лицензии, но и исключён из реестра кредитных организаций, право требовать возмещения долгов по взятым займам переходит к специально созданной государственной корпорации - Агентству по страхованию вкладов. То есть заёмщик в этом случае становится должником государства.

Важно! Следует регулярно отслеживать информацию в СМИ о процедурах банкротства финансовых учреждений, поскольку не исключено, что в их числе окажется банк, в котором вы взяли кредит.

Банк-правопреемник

При ликвидации кредитной организации все непогашенные займы передаются другому финансовому учреждению - правопреемнику. Новый банк может предложить должнику перезаключение кредитного договора. Однако это право заёмщика решать - соглашаться на новые условия или нет. Также банки-правопреемники нередко настаивают, чтобы клиенты досрочно производили погашение всей суммы задолженности. Опять же - у должника не возникает обязанности выполнять данные требования: можно рассчитываться по кредиту на условиях, прописанных в прежнем договоре.

Важно! Если банк-правопреемник ущемляет ваши интересы и пытается навязать невыгодные для вас условия договора, вы можете обратиться в суд за защитой своих прав.

В том случае если вы согласны на перезаключение кредитного договора, внимательно ознакомьтесь с его условиями, чтобы впоследствии не оказаться в невыгодном положении и не понести убытки.

Если банк лишили лицензии, куда платить кредит?

Людям, оказавшимся в такой ситуации, необходимо придерживаться определенного алгоритма действий.

1. Как правило, в случае отзыва лицензии заёмщику приходит письменное уведомление об этом от финансовой организации, а также уведомление от учреждения-правопреемника, в котором указываются новые реквизиты для осуществления платежей.

   Важно! При передаче непогашенных займов банку-правопреемнику процентные ставки, график платежей и другие условия кредитного договора остаются неизменными.

   При получении уведомления рекомендуется на всякий случай лично обратиться в новый банк для уточнения условий договора и удостоверения в том, что правопреемник зафиксировал все последние платежи, внесенные на счета прежней финансовой организации до отзыва у нее лицензии. Также желательно взять в новом банке справку об отсутствии просрочек по кредиту на данный момент.

2. Если вы не получали никаких уведомлений, продолжайте вносить платежи в обычном порядке по имеющимся у вас банковским реквизитам. Только обязательно сохраняйте все квитанции об оплате, чтобы в случае появления со стороны финансовой организации в будущем к вам претензий вы могли их оспорить.
3. Иногда возникают ситуации, когда заёмщикам не присылают каких-либо уведомлений, но вместе с тем все отделения и банкоматы кредитного учреждения закрыты, и должники лишены возможности вносить платежи по имеющимся займам. В таком случае необходимо письменно обратиться к временной администрации банка и попросить сообщить новые реквизиты для осуществления платежей. Узнать контактные данные временной администрации можно на официальном сайте Центробанка.
4. Законодательство предлагает ещё один вариант погашения займа. Можно положить сумму долга на депозит нотариуса, и в таком случае нотариальный работник сам должен будет уведомить кредитора о внесении вами платежа. Однако за такую услугу придётся дополнительно заплатить.

Можно ли не платить кредит, если банк обанкротился?

Многие заёмщики наивно полагают, что если у финансовой организации отобрали лицензию про имеющийся кредит можно вовсе забыть. Разумеется, это не так. Согласно положения ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» лишение права заниматься банковской деятельностью не отменяет обязательств должников рассчитываться по взятым займам. Такое условие обязательно прописывается и в кредитном договоре с финансовой организацией.

Важно! В соответствии с нормами ФЗ №395 «О банках и банковской деятельности» ЦБ РФ имеет право отозвать лицензию у коммерческого банка, если последний неплатёжеспособен и не выполняет своих обязательств на протяжении 14 дней.

Итак, если финансовую организацию, в которой вы имеете действующий кредит, лишили лицензии, ни в коем случае не переставайте вносить платежи по задолженности. Ведь в этой ситуации есть риск понести значительные убытки в связи с начислением пеней и штрафов за каждый день просрочки. Помимо этого, такими действиями вы испортите свою кредитную историю, что в будущем может создать сложности в вопросах получения нового займа.

Если вам трудно самостоятельно разобраться в том, как платить кредит, когда у банка забрали лицензию, целесообразно обратиться за помощью к юристу, компетентному в данном вопросе.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Если банк лишился лицензии — как быть? Страхование вкладов обеспечивает защиту депозитов частных лиц в сумме, не превышающей 1 400 000 рублей (фиксированная сумма для всех граждан). Оно создано для обеспечения стабильно функционирования банковской системы и повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков. Подобная система страхования есть более чем в сотне стран и на практике уже давно доказала свою эффективность.

Для реализации государственного страхования вкладов существует государственная корпорация, которая последнее время у всех на слуху – АСВ. Стоит отметить, что на данный момент структура занимается управлением проблемными активами при санации банков. Многие банки «висевшие на волоске» от отзыва лицензии сейчас функционируют под старым названием, но имеют новых собственников.

Сразу после отзыва в офис кредитной организации приезжает временная комиссия, которая документально отменяет полномочия руководящего состава, действия доверенностей, может изъять печати, чтобы исключить подделку документов «задним числом».

Обычно на этой стадии начинается паника среди клиентов, которые подошли к офису банка. В этот день начинается формирование реестра формы 1417-У – это тот самый реестр, по которому будут возвращать средства. Задача эта не самая простая, так как этот документ создается лишь раз – при отзыве лицензии у банка, объем работы зависит от того, насколько банк крупный.

Как вернуть свои деньги частному клиенту?

Возврат средств частным клиентам банка, лишившегося лицензии, регулируется ФЗ «О страхования вкладов физических лиц в банках РФ» №177-ФЗ от 23.12.2003 г. Чтобы вернуть свои деньги, вкладчик должен обратиться за их получением с момента истечения 14 дней со дня аннулирования лицензии и до завершения процедуры банкротства. Даже если срок упущен, можно будет по обращению в АСВ с указанием уважительных причин обратиться и после завершения процедуры.

Итак, рассмотрим особенности получения страхового возмещения частным клиентом согласно вышеупомянутого ФЗ:

1. Клиент банка с заявлением и паспортом приходить в АСВ или, что чаще, к банку-агенту, который уполномочен АСВ.
2. После того, как клиент будет обнаружен в вышеупомянутом реестре вкладных обязательств, останется только выбрать – получить средства наличными и переводом по предоставленным реквизитам на счет в другом банке.
3. При выплате страхового возмещения АСВ дает клиенту и одновременно направляет в банк справку обо всех выплаченных суммах и вкладах. Если по вине АСВ происходит задержка, то вкладчик получает возмещение в виде процентов на сумму невыплаты, равных ставке рефинансирования.
4. Если клиент не согласен с данными реестра, он может их оспорить, предоставив дополнительные документы, подтверждающие его точку зрения.

Стоит напомнить, что вклад будет возмещен в полном размере, если не превышает фиксированную для всех физических лиц сумму. Вернуть более крупные сбережения можно будет только в рамках ликвидационных процедур кредитной организации. Если вкладов несколько, то выплата будет происходить пропорционально.

Как вернуть свои деньги организации?

Если с вопросом возврата вклада физическому лицу при крахе банка все относительно просто, то вернуть свои деньги организации сложнее. Нужно будет, как минимум, запастись терпением.

Есть два варианта развития ситуации:

1. Ликвидация банка . Теоретическая ситуация, когда все, чем владеет кредитная организация, распродается, чтобы вырученными средствами расплатиться по долгам. В том числе, возвращаются деньги юридических лиц, которые были на счетах рухнувшего банка.
2. Банкротство банка . Наиболее реалистичная ситуация, когда отзыв лицензии происходит на том этапе, когда расплачиваться по долгам уже нечем.

Чтобы вернуть деньги со счета организации, нужно отслеживать на сайте Центрального банка раздел, который называется «Ликвидация кредитных организаций», именно там появится информации о том, что произойдет с банком – ликвидация или банкротство. В первом случае есть возможность вернуть больше своих средств. Попасть в реестр (очередь кредиторов) можно, если уложиться в 60 дней после официального объявления информации на сайте ЦБ. Если подать заявление позже, то очередь может и не дойти.

К заявлению нужно приложить все документы, касающиеся счета и стандартный пакет документов на юридическое лицо. Весь перечень указан в форме заявления.

Шансов получить все свои деньги назад, практически нет, ведь до выплаты средств юридическим лицам, деньги выплачиваются более приоритетным «очередникам»:

• физлицам с объемом вкладов до фиксированной суммы,
• физлицам с вкладами, превышающими фиксированную сумму,
• заложенности по зарплате и компенсации сотрудникам банка.

Остаток будет распределен между очередью кредиторов из реестра юридических лиц пропорционально.

Что делать с кредитными долгами?

При отзыве лицензии у банка нужно продолжать исполнять свои обязанности, так как правопреемство не отменяет действия кредитного договора как в случае с физическими, так и в случае с юридическими лицами. В процессе процедур ликвидации кредитного учреждения, временное руководство будет использовать все активы (к которым в том числе относятся и действующие кредиты), для погашения долгов банка.

Кредит будет уступлен другому банку, а должнику придет уведомление об этом. До момента получения извещения лучше получить консультацию кредитора о порядке внесения платежей и учете сумм, внесенных перед крахом банка. В процессе процедуры ликвидации пенни и штрафы не начисляются, но при не оплате по договору новый кредитор может подать в суд за неисполнение документально подтвержденных условий.

В случае, когда информации по изменениям реквизитов для оплаты нет, следует продолжать платить по реквизитам, указанным в договоре и сохранять все квитанции.

Большинство людей нашей страны предпочитает хранить свои сбережения не дома, а в банковских организациях. Это вполне логично: во-первых, вклады позволяют не только уберечь деньги от обесценивания, но и получить прибыль благодаря процентам. Во-вторых, средства на депозите принимают безналичную форму и их гораздо проще уберечь от хищения. Наконец, в-третьих, в Российской Федерации разработана программа страхования вкладов, которая гарантирует их выплату вкладчикам при наступлении определенных страховых случаев.

Однако все чаще в новостях мелькает информация о банкротстве той или иной банковской организации. И вкладчика волнует лишь одна проблема: как получить вклад из банка, лишенного лицензии? Можно искать ответ на этот вопрос самостоятельно в интернете, изучать законы и формы документов.

Но существует более удобный вариант – обращение к профессиональным юристам, оказывающим бесплатную юридическую помощь в режиме онлайн.

Нужно только заполнить форму обратной связи и все сложные вопросы будут решены в течение нескольких минут.

Все обычные граждане, а также физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность (ИП), подпадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Согласно этому нормативному акту, заключать договоры об открытии вкладов и принимать деньги у граждан могут только банковские организации, которые имеют соответствующую лицензию и участвуют в обязательной программе страхования депозитов. Если в последующем у банка отозвали лицензию или признали его банкротом, то выплату вклада осуществляет страховщик – АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Программа страхования вкладов в РФ довольно проста и удобна: для того, чтобы получить назад свои деньги, вкладчику не нужно подписывать дополнительные документы с обанкротившимся банком – страховая система полностью автоматизирована.

Важный момент! ФЗ под №177 предусматривает следующие ограничения по выплатам вкладов:

• В 2017 году возврат денег производится в размере ста процентов только в случае, если сумма вклада составляет не более 1 400 000 руб. Ранее эта цифра была вдвое меньше, однако в 2017 году были приняты нормативные изменения, которые существенно увеличили страховой лимит и тем самым способствовали притоку средств от населения в банковские организации.
• В случае, если у гражданина имеется два и более вклада в одном банке, то, независимо от их размера, он может рассчитывать на страховую выплату, не превышающую 1 400 000 рублей. При этом процент возмещения будет определен пропорционально сумме каждого вклада.
• Если физическое лицо хранит деньги в разных банках, то максимальная сумма возмещения (1,4 млн рублей) будет применима отдельно к каждой банковской организации.
• Если вклад был открыт не в рублях, а в другой валюте (например, евро или долларах), то расчет суммы возврата определяется по официальному курсу Центрального банка, действующему в день наступления страхового случая (отзыва лицензии).
• Если у гражданина был оформлен кредит или займ в той же банковской организации, где открыт депозит, то из суммы возмещения вычитается остаток долга.

Порядок возврата вклада

Отозвать лицензию у банка имеет право лишь Банк России (Центробанк). Как только им принято такое решение, сведения об этом появляются на следующих ресурсах:

• на официальном сайте банка, признанного банкротом;
• на сайте Агентства по страхованию вкладов;
• в газете «Вестник Центрального Банка России»;

Помимо этого, вкладчики должны быть уведомлены о наступлении определенного страхового случая в 30-дневный срок с даты лишения банка лицензии.

На сайте АСВ оперативно размещается вся важнейшая информация: какие банковские организации будут назначены агентами для выплаты денег, в какие сроки и в каких отделениях их можно будет вернуть и т.д.

Пошаговая инструкция по возврату вклада

Действия вкладчика:

• Узнав о том, что банк закрыли, гражданин должен обратиться в представительство Агентства по страхованию вкладов или соответствующее отделение банка-агента. Это можно сделать в любое время до завершения процедуры банкротства организации, в которой оформлен вклад. В законе не прописан определенный срок, поскольку все зависит от финансовой ситуации конкретного банка, однако на практике он составляет примерно два года. Между тем, не стоит откладывать обращение за вкладом в «долгий ящик»: в случае пропуска периода подачи заявления, вкладчику придется доказывать представителям АСВ, что это произошло по уважительным причинам. Только в этом случае его заявление на возмещение может быть принято, а вклад выплачен.
• Затем физическому лицу необходимо написать заявление о возврате вклада по установленной форме и предъявить паспорт гражданина РФ. Во многих банках заявления составлены сотрудниками заранее для экономии времени, поэтому гражданам остается только проверить все данные и подписать их. Если от имени вкладчика действует его представитель, то требуется оформление доверенности в любой нотариальной конторе.

Если в населенном пункте физлица, в котором он живет, нет ни представительства АСВ, ни отделений банков-агентов, то вкладчик может отправить заявление о возмещении в виде обычного письма на почтовый адрес Агентства по страхованию вкладов, указанный на его сайте.

• Последний шаг – получение вклада. Это можно сделать следующими способами:
  • наличными деньгами;
  • денежным переводом на банковский счет, указанным самим вкладчиком.

Закон под №177 гарантирует, что граждане имеют право вернуть свои вклады в течение трех рабочих дней со дня подачи соответствующего заявления, но не ранее, чем через две недели после того, как банк лишился лицензии. Компенсируется не только первоначальная сумма депозита, но также и проценты, начисленные на него в соответствии с условиями договора.

Вклады и депозиты, которые нельзя вернуть по системе страхования:

• находящиеся в электронных кошельках;
• открытые в банковских организациях, расположенных за пределами РФ;
• переданные физлицами банкам по договору доверительного управления;
• открытые физическими лицами в целях осуществления профессиональной деятельности (нотариусы, адвокаты);
• открытые на предъявителя;
• подтвержденные сберкнижкой.

Если сумма вклада больше лимита

Если депозит гражданина менее 1,4 млн руб., то в этой ситуации все понятно: нужно просто следовать указаниям ФЗ под №177. Но что делать и куда идти, если вклад оформлен на большую сумму, чем можно вернуть по страховой программе? В этом случае вкладчик получает у банка-агента максимальную сумму по страхованию в обычном порядке, а затем подает письменное заявление-требование о возврате остальных денежных средств. К заявлению необходимо приложить копии имеющихся у него документов: договора об открытии банковского вклада (одного или нескольких) и справки о выплате страхового возмещения.

Поскольку ни банк-агент, ни АСВ не могут вернуть деньги сверх страхового лимита, то эти средства должны изыскиваться в результате продажи имущества банка, лишенного лицензии.

Иными словами, вкладчик приобретает статус кредитора и подлежит записи в специальный реестр. Но и здесь есть свои нюансы: требования всех кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, предусмотренной гражданским законодательством. Поэтому может сложиться ситуация, при которой вырученных средств от продажи имущества банка недостаточно для выплаты всех долгов, и свои деньги вернут только те кредиторы, которые были первыми в реестре. Остальным вкладчикам придется смириться с таким положением дел, ведь банк будет признан банкротом и получить у него хоть что-то невозможно даже в судебном порядке. Для того, чтобы исключить такие неприятные последствия, финансисты советуют хранить большие суммы денег в разных банках: во-первых, вероятность отзыва лицензии сразу у нескольких банковских организациях маловероятна. А, во-вторых, вклады до 1 400 000 млн в каждом банке – это гарантия возврата своих денег в полном объеме.

В 2014 году Центробанк России отозвал лицензии у 80 различных банков.

И сейчас, в 2015 году, чистка банковского сектора продолжается (отозванные лицензии уже достигли количества 55), а кредитные организации выбывают из строя. У населения и предпринимателей закономерно возникают злободневные вопросы: что делать в сложившейся ситуации, может ли вкладчик вернуть свои деньги и какие действия нужно предпринять?

Отзыв лицензии – нехорошие новости

Итак, Вы узнали, что банк закрыли и лишили лицензии или признали банкротом. Особой разницы нет. Несложно представить, что чувствуют вкладчики, которые вложили в депозиты свои кровные сбережения. Кто-то полжизни копил на собственное жилье, кто-то откладывал на будущее образование детей, а кто-то собирал на желанный автомобиль. Вклад не пропадет, главное – не паникуйте!

Порядок отзыва лицензии у банковских организаций предусмотрен Законом № 395-1 от 2 дек. 1990 года «О банках и банк. деятельности».

Деньги можно вернуть. Алгоритм четко прописан в действующем законодательстве и предусматривает особый порядок действий для данной ситуации. Первым делом, выясните на сайте Центробанка России, есть ли официальное объявление об отзыве лицензии и назначении государством временного управляющего. Также данные публично размещаются в печатном издании «Вестник Банка РФ».

Когда информация подтвердилась, необходимо выяснить, входит ли банк в реестр по системе страхования вкладов.

Что такое застрахованный вклад или какие деньги подлежат возврату

В России действует специально разработанная система страхования вложений. Соответствующий закон за № 177-ФЗ был принят 23 дек. 2003 г. и регламентирует процесс возмещения депозитов гражданам-клиентам банков, признанных банкротом. В результате государством была создана организация под названием с аббревиатурой АСВ – Агентство Страхования Вкладов Физлиц. Эта компания организует учет участников кредитного рынка и, при необходимости, занимается возмещением депозитов граждан.

АСВ действует в интересах вкладчиков и имеет право:

• назначать ликвидационную комиссию в банки-банкроты для реализации активов;
• выбирать банки-агенты для выплат по возмещению;
• публиковать на своем сайте список банков-агентов и информацию о начале выплат;
• восстанавливать право на получение депозита вкладчиком, пропустившим по уважительным причинам сроки подачи заявления о назначении выплат.

На сегодняшний день подлежат возмещению инвестиции:

1. Физ. лиц в пределах 1,4 млн. руб. Под страхование попадают счета в валюте.
2. Индивидуальных предпринимателей (с 2014 г.) – возмещение производится в порядке очередности после полных расчетов с физическими лицами. Вложения, открытые до 1 янв. 2014 г., возврату не подлежат.

Не подлежат возмещению следующие виды вложенных средств:

• электронные деньги;
• металлические обезличенные счета;
• открытые в иностранных представительствах депозиты;
• вложения на предъявителя;
• переданные на доверительное управление банку;
• суммы сверх 1,4 млн. руб., расчеты по ним производятся только после возмещения застрахованных денежных средств.

Если вклад не застрахован, кто вернет?

Теоретически в этом случае деньги также можно вернуть. На практике все несколько сложнее и зависит от размера и цены активов банка.

Порядок очередности расчетов по незастрахованным депозитам:

1. Выплаты застрахованных вложений физ. лицам.
2. Выплаты предпринимателям.
3. Выплаты по реинвестициям на сумму сверх 1,4 млн. руб.
4. Выплаты юр. лицам.

Расчеты в полной мере возможны при наличии достаточного количества активов у банка, что бывает крайне редко.

Алгоритм действий для возврата денег после отзыва лицензии

Порядок действия вкладчиков при наступлении денежного страхового случая:

1. Для сумм до 1,4 млн. руб. – информация о том, куда обратиться за возвратом денег, публикуется на официальном сайте АСВ с указанием банков-агентов. Из банка могут прислать письмо, но бесполезно обивать пороги обанкротившегося учреждения. Вкладчику необходимо взять паспорт и написать заявление, а затем получить средства. Примерный срок возврата занимает от 1 до 2 мес. Вклады в валюте пересчитываются по официальному курсу на момент отзыва лицензии.
2. Для суммсверх 1,4 млн. руб. – после получения застрахованных средств следует написать заявление о выплате оставшегося депозита. Такие расчеты осуществляются исключительно после погашения страховых случаев, если у кредитора на всех хватит денег. Срок возврата не определен, но занимает не менее 3 месяцев (как минимум столько времени понадобится банку для реализации своих активов). Отказ в возмещении – обращайтесь с подтверждающими документами в суд.
3. Для расчетов с ИП – следует предоставить, помимо вышеперечисленных, копии документов: ИНН, выписки из реестра, ОГРН, договора на РКО и открытие депозита, выписки по расчетным счетам и прочие банковские документы.

Важно! Не затягивайте с получением выплат, потому что страховые случаи возмещаются ограниченное время – обычно 1 год с момента прекращения деятельности. Срок, конечно, не такой уж маленький, но все-таки до последнего не тяните.

Чтобы не попасть впросак и не потерять свои кровные, внимательно изучите советы от финансовых специалистов:

• Заранее рассчитайте, сколько денег будет на Вашем счете к концу срока хранения средств. Если вложение окажется больше 1,4 млн. руб., разбейте его на несколько частей и положите на счета в разных банках. Не забудьте при подсчете учесть сумму набежавших процентов.
• Поинтересуйтесь рейтингами платежеспособности кредитных учреждений, которые составляют известные агентства (РА, Эксперт, НРА, RusRating, AK&M) и уточните, на каком месте находится выбранный Вами банк. Чем более высокое положение в рейтинге занимает банк, тем меньше риски для вкладчиков.
• Убедитесь, что Ваше банковское учреждение состоит в системе по страхованию вкладов и не является просто финансовой организацией. Сайт Центробанка для проверки cbr.ru.